Интересные факты о кредитной ловушке
Многие забыли, что в долг берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.
Ситуаций, когда люди сами себя загоняют в долговую яму, в России много. Центробанк еще год назад предсказал скорый массовый дефолт заемщиков. Причем самые проблемные долги – потребительские. Их 80%.
Небольшой обзор интересных фактов о кредитной ловушке.
Продать почку за долги – оказывается, это не только фигура речи. Такая дикая, но вполне реальная история случилась с 35-летней преподавательницей иностранных языков из Томска.
У Натальи семья из числа не очень обеспеченных, но в эпоху кредитного бума это было и неважно: любой бедняк мог купить «все и сразу», как гласила банковская реклама. В случае Натальи «все и сразу» – это были автомобиль и ремонт. Но когда настал час расплаты, муж Натальи остался без работы. Жизнь перестала быть похожей на рекламный буклет. Зарплаты Натальи катастрофически не хватало на платежи, банки обрывали телефоны, коллекторы стращали потерей всего имущества, судами и позором.
«Нас не волнует, хоть почку продай на органы, но чтобы деньги были!» – одна из самых любимых фраз профессиональных вышибал долгов.
Когда прошел первый шок, Наталья набрала в интернете «Продам почку». Нашла не менее десятка таких объявлений. И все – от погрязших в долгах заемщиков. В большинстве случаев – это просто крик души, который редко доходит до дела. Но в случае Натальи финансовая операция все-таки перешла в хирургическую. Наталья сказала мужу, что поехала в командировку, а сама отправилась в Мюнхен, где представилась подругой пациентки Елены и заключила с ней договор о «безвозмездном донорстве», так как продажа органов во всем мире запрещена. Впрочем, Елена пообещала щедро наградить свою спасительницу – 400 тысяч евро. Правда, деньги, сказала, передаст уже в России. И передала – только значительно меньше, всего 70 тысяч рублей. Итог: проблем своих Наталья не решила и нажила новые – со здоровьем.
– Большинство дефолтных заемщиков – это фроды (мошенники, которые изначально и не собирались платить по долгам) и потребители-инноваторы, девиз которых: «Куплю айфон сегодня, а потом как-нибудь разберусь». А «как-нибудь» – чаще всего это «никак». Потому что долг взят импульсивно, без расчетов и какого-нибудь четкого финансового плана, – рассказал «Собеседнику» член совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторов Сергей Шпетер.
Жизнь взаймы
Блог Алены (имя изменено) на одном из банковских форумов бьет рекорды по количеству просмотров и откликов. Молодая женщина задолжала
7 банкам в общей сумме 2,5 млн рублей. Ежемесячные платежи она уже не тянет, во всех банках у нее просрочки, банкиры и коллекторы звонят чаще, чем друзья и родственники.
– На примере Алены можно писать учебники про то, как люди сами себя закапывают все глубже в долговую яму, – прокомментировала одна из участниц форума. – Потратив огромную сумму денег, она по сути не приобрела ничего, что можно было бы продать. Она не купила квартиру, автомобиль или дорогостоящую технику. Все деньги ушли на потребление. Отдохнуть – в кредит, шмотки – в долг, новый телефон – взаймы. Телевизор, холодильник, стиралка, просто наличные «на жизнь», «живем-то один раз!»
Для таких заемщиков уже появился нелестный термин – кредитные наркоманы. Эйфория новых приобретений сменяется жуткой ломкой. Предпоследняя стадия – когда банки уже перестают давать новую кредитную «дозу», а собственных средств уже не хватает, чтобы погасить все набранные долги. Скатыванию в пропасть очень способствует бездумное опустошение кредиток, которые, как шутят сами банкиры, несколько лет подряд буквально «разбрасывали с вертолетов», настолько они были доступны. Последний этап кредитного наркомана – обращение в микрофинансовые организации (МФО), которые выдают деньги на каждом углу и практически всем подряд под 1,5–2% в день, что фактически означает 730% годовых! Есть и такие, у которых ставки доходят до 900% годовых.
– Долг в МФО накручивается в геометрической прогрессии, особенно если добавить к сумме долга драконовские пени и штрафы, – говорит Сергей Шпетер.
Алена брала взаймы 800 тысяч, но ее долг с учетом процентов, штрафов, неустоек, пени уже перевалил за 2 млн рублей.
– Банки, а особенно микрофинансовые организации сами плодят дефолтников, – считает Вадим, создатель сайта «Антиколлектор.ру». – При первых же просрочках платежей они включают такой штрафной счетчик, что не снился бандитам 90-х. Долг удваивается или утраивается, отдать его уже нет никакой возможности…
– Я осознаю, что сама во всем виновата. Но точка невозврата для меня пройдена, со своей зарплаты я такие деньги никогда не смогу отдать, – признает Алена. – Мысли о самоубийстве, о продаже общей с мамой квартиры, планы сбежать в деревню – все это для меня пройденный этап. Сейчас я успокоилась и жду, как разрешится ситуация.
Алена ждет суда. Который у нас в отношении заемщиков – самый гуманный в мире. Как правило, суды убирают все драконовские банковские надбавки, а если клиент все равно не в состоянии расплатиться, присуждают отдавать в счет погашения долга 50% от своей зарплаты вплоть до выплаты всех долгов. Для Алены это означает – до конца жизни. Есть должники, которым для выплат нужно 2–3 жизни. Алена будет пожизненно отдавать банкам ползарплаты, не сможет выезжать из страны, обращаться в банки. Не только она, но вся ее жизнь – в стоп-листе. Но, как считает сама женщина, есть и плюсы.
– Я жду судов как освобождения, – признается она. – Теперь хотя бы не буду вздрагивать от каждого телефонного звонка, не буду слушать, какая я тварь, мошенница и что меня мало «распотрошить на органы»…
«Кредитная наркоманка нам не мать»
По статистике у нас в стране 1,4 кредита на 1 человека, включая младенцев и пенсионеров. В некоторых населенных пунктах закредитованность взрослого работающего населения достигает 100%.
– Обставляли квартиру, учили детей в престижной гимназии, потом «поступали» их в вуз, поменяли машину, отремонтировали дачу, – перечисляет Ольга. Только родные не знали, что с каждым положительным изменением их жизни растет долговой снежный ком. Об этом родня узнала из звонков коллекторов. Муж и двое детей-студентов перестали общаться с матерью, фактически выставив ее из дома и назвав «кредитной наркоманкой». Ольга переехала к старенькой матери, работает на двух работах и думает, как теперь расплатиться за ту иллюзию благополучия, которую упорно создавала несколько лет, пусть и в кредит.
Институт социологии РАН в своем исследовании отметил закономерность: высокая бедность (по разным оценкам, 12–20% населения) переплелась в России со стремлением к сверхпотреблению. Новые бедные хотят стать богатыми и в итоге часто становятся нищими. Люди с микродоходами стремятся повысить свой статус, следовать за рекламой, журнальными статьями и телепередачами о ремонте, пытаются перейти на следующую ступень социальной лестницы с помощью кредитов, показать, что они «не хуже всех». Но легкие кредиты – самые дорогие. За 19% годовых банк будет смотреть «на просвет» вас и всю вашу родню, а в ставку 30–60% уже забиты риски невозврата, поэтому такие займы легче получить. Но – сложнее отдать.
– В связи с экономической ситуацией личные дефолты могут посыпаться как карточный домик. Под угрозой прежде всего те, кто уже закредитован «под завязку». Они в зоне риска – любое снижение доходов или их потеря выбрасывают именно таких заемщиков за черту платежеспособности, – предупреждает Сергей Шпетер.
Как избежать личного дефолта?
Не набирайте долгов: сумма ежемесячных выплат не должна превышать 40% ваших доходов.
Не потребляйте в долг. На смартфон, ноутбук, мебель, бытовую технику можно накопить. Занимайте только на большие или срочные нужды – ипотеку, медицину, возможно, автомобиль.
Всегда держите «подушку безопасности» – минимум 3–4 платежа по кредиту вперед.
При первых же проблемах сами идите в банк и просите отсрочку или реструктуризацию – если до этого платили исправно, вам не откажут.
В крайнем случае реализуйте залоговое имущество (квартиру, машину) самостоятельно, банк в любом случае будет продавать дешевле.